Finanzas Locales
El empeño, una opción de préstamo
El Heraldo de Tabasco
28 de diciembre de 2009

Gustavo Garrido

Villahermosa, Tabasco.- En plena víspera del año nuevo, la preocupación por las deudas y la cuesta de enero se hacen evidentes en muchas personas. "Cuando la población sabe que se avecina una tormenta implementa planes de contingencia, tal como el empeño de algún bien para obtener liquidez", considera Mario Ernesto Alva Ocaña, titular aquí, de la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco). Y es que después de los préstamos entre familiares, el empeño y los prestamistas son la segunda fuente de financiamiento para solventar deudas inmediatas, según las encuestas de la dependencia.

A nivel nacional y de acuerdo con los resultados del estudio sobre hábitos de consumo del servicio de casas de empeño, el 57.2% empeñó al menos una vez en el último año, de ellos, el 71.5% respondió haber empeñado alhajas. El plazo más solicitado es de tres meses (38.7%). A 30.3% le prestaron la mitad del avalúo y a 16.2% le cobraron una tasa de interés mensual de 4%. El 23.4% utilizó el préstamo para pagar otras deudas. Aunque 73.6% firmó algún documento al empeñar, sólo 32.6% leyó completo el contrato antes de firmar y 16.3% no recuperó su prenda. En cuanto a quejas por el servicio, 7.8% mencionó que tuvo algún problema, de éstos 24.7% lo hizo por cobros extras y 37.9% se quejó en la casa de empeño pero no lo resolvió.

La Asociación Nacional de Casas de Empeño (Anace) en México, establece que un alto porcentaje de la población económicamente activa, no tiene acceso a créditos bancarios, pero sí necesidades concretas de financiamiento, de ahí que el crédito prendario se convierta en una opción más en el mercado financiero. De acuerdo con el estudio "Casas de empeño, costos estratosféricos", publicado en la Revista del Consumidor de diciembre de 2006, las casas de empeño prestan una cantidad de efectivo sobre el valor de una prenda, que el cliente recupera mediante el pago del capital más el costo del préstamo en un plazo acordado. Cuando el propietario de la prenda (denominado pignorante) no cumple con el pago o no refrende su préstamo, el artículo empeñado se pone a la venta.

ACCESIBLES PERO CAROS

Según un estudio -a nivel nacional nuevamente-, de la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) el préstamo en las casas de empeño es accesible pero caro, ya que la tasa de interés anual que aplican va desde 48% hasta 159.6%. De acuerdo al estudio comparativo de la comisión, la opción más barata es el Nacional Monte de Piedad, institución que cobra una tasa de interés anual de 48.0%, mientras que la más cara es Mister Money, con una tasa de 159.6%. El Montepío Luz Saviñón cobra 70.8% anual, Fundación Rafael Dondé 82.8%, Morton Hall 84.0%, Prenda Crédito 102.0%, y Monte Providencia, así como Préstamos Familiares 110.4%. Les siguen Prenda Oro con 111.6%, Prenda Lana 120.0%, Prenda Más 127.2%, Prendamex 138.0%, y Prenda Fácil 146.0% de interés anualizado, precisa la Condusef.

A manera de ejemplo, expone que en piezas de joyería sujetas a empeño con un valor de 25 mil pesos, en una casa de empeño se obtiene un préstamo por dos mil pesos, pero en otra se puede llegar a obtener cinco mil 700 pesos. La persona interesada debe firmar un contrato de préstamo prendario. Se trata de un contrato de adhesión mediante el cual la casa de empeño y la persona que solicita el préstamo se sujetan a derechos y obligaciones, entre ellos la necesidad de otorgar en prenda un bien que garantice el monto del préstamo otorgado a la persona que lo solicita. Estos contratos idealmente deben estar registrados ante la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco) y es recomendable que el usuario verifique que el contrato que utiliza la casa de empeño con la que decida solicitar el préstamo esté debidamente registrado.

COMPARANDO CON EL CAT

El Costo Anual Total (CAT) es una medida del costo de financiamiento, que sirve para fines de información y comparación, donde incluye todos los costos que se repercuten a los clientes y se presenta como porcentaje anual. Con el valor del CAT es posible comparar el costo de préstamos y operaciones a crédito como tarjeta bancaria o crédito a pagos fijos de diferentes plazos o periodicidades ya que los homologa, por lo que resulta fácil comparar.

¿Qué es el empeño?

El empeño es el proceso mediante el cual, el interesado o pignorante recibe en forma inmediata una suma de dinero en efectivo a cambio de dejar en depósito y como garantía, una prenda de su propiedad.

Hay empeños líquidos, que se refieren a una operación que se realiza originalmente, no tiene referencia anterior. Empeños por refrendo: un refrendo es el tiempo en el que se va a pagar el préstamo solicitado, esto puede ser un mes o días , pero si en el plazo especificado no puede pagarlo, entonces pagará solamente los intereses generados y lo correspondiente al costo del almacenaje y contar con más tiempo para pagar. En el empeño por refrendo, la operación que se realiza tiene una referencia anterior.

¿Qué se puede empeñar?

Para otorgar el crédito prendario, las casas de empeño pueden clasificar las prendas de la siguiente forma: Alhajas y relojes; varios y muebles; automóviles e hipotecas (desde 1997). Los varios mayores: televisores mayores de 21 pulgadas, estéreos grandes, mini componentes, herramientas, aparatos electrodomésticos, DVD, entre otros. Varios menores: reproductores de CD portátil, navajas de bolsillo, bolígrafos de firma, cámaras fotográficas compactas, lentes, encendedores, entre otros.

Nota: No aceptan animales vivos, material pornográfico, armas, ni ciertos modelos obsoletos de artículos electrónicos.

PASOS PARA EMPEÑAR

Los pasos para empeñar son los siguientes: es necesario presentar una identificación oficial y obviamente la prenda a empeñar; se valúa la prenda; informan al solicitante el monto del préstamo (desde 30% hasta 80% del avalúo); se firma un contrato; la casa de empeño entrega el efectivo junto con la boleta de empeño; y el consumidor recibe una copia del contrato que incluye la descripción de la prenda depositada, el costo anual total (CAT) y las condiciones para su recuperación (plazo e importe a pagar); además especifica el monto del seguro contra robo (de la casa de empeño) y el almacenaje.

Ahora bien, para recuperar la prenda es necesario pagar a la casa de empeño el monto total, de preferencia uno o dos días antes del plazo establecido. En caso de que el cliente necesite más tiempo para recuperar su prenda, solicita un refrendo, es decir, ampliar el plazo pagando los costos del periodo vencido.

La Profeco emite las siguientes recomendaciones que se deben tomar en cuenta al acudir a una casa de empeño: antes de empeñar considere si tendrá los recursos para recuperar la prenda; es importante investigar y tomar en cuenta el CAT de por lo menos tres casas de empeño; cerciorarse que la casa de empeño exhiba las tarifas en pesos mexicanos; y consultar en el Buró Comercial de Profeco las casas de empeño que cuentan con contrato registrado, así el consumidor podrá conocer que no existen condiciones desventajosas en su contra.

Requisitos para empeños en general

a.- Identificación oficial vigente (Cartilla, Pasaporte o Credencial IFE).

b.- Artículo en buen estado.

Requisitos para empeño de autotransportes

a.- Factura, Tarjeta de Circulación, placas y tenencias pagadas.

EL BILLETE DE EMPEÑO

¡Consérvelo! Es el único comprobante de la operación pignoraticia realizada, por lo tanto el interesado se hará responsable de su buen uso y conservación, debido a que no se puede extender un duplicado, en caso de extravío o destrucción.

CONTRATO DE PRENDA

Cuando una persona acude a la Casa de Empeño a depositar un bien, es necesario firmar un contrato de Prenda. Éste es un documento mediante el cual el titular del billete y la casa de empeño se sujetan a las cláusulas que lo integran. La constitución de la prenda es necesaria para garantizar el pago del préstamo, ya que, en caso de que la cantidad otorgada o sus intereses no sean cubiertos oportunamente, la Institución podrá absorber la propiedad del bien y subastarlo o venderlo para recuperar el crédito.

PROCESO DE REFRENDO Y COMERCIALIZACION

El pignorante entrega el billete o boleta de empeño y el dinero al cajero de refrendo. Si es aceptado entrega comprobante de pago y devuelve el billete. En caso contrario, el pignorante es enviado con el cajero de almoneda.

¿Como se vende una prenda que no se logró recuperar?

Los receptores por parte de almoneda reciben las prendas, las revisan y si están de acuerdo con las descripciones y peso que les han especificado anteriormente, las etiquetan y acomodan en su expendio.

PROCESO PARA RECLAMAR PRENDA EN ALMACENAJE

Si está por liquidar su préstamo prendario y quiere recuperar su prenda la cual se encuentra en almacenaje, este es el proceso que se sigue: El proceso de recuperación de una prenda en almacenaje comienza cuando el pignorante presenta el comprobante de desempeño para que sea verificado el plazo, y si es necesario el cobro de almacenaje. Si el pignorante no tiene vencimiento en sus pagos y esta a tiempo le entregarán su prenda. En caso de que tenga que pagar, lo hará en el departamento de refrendo o desempeño, donde le entregarán un comprobante de pago, mismo que presentará al depositario para que le entreguen la prenda. En caso de que el pignorante tenga alguna inconformidad, tiene que presentarla ante el depositario y dependiendo de si procede o no, exponerla al gerente.

RECOMENDACIONES

* Antes de empeñar, considere si no tiene una mejor alternativa crediticia, ya que al final, en el empeño pagará más intereses que los que cobra un banco.

* Si va a empeñar, hágalo en una institución reconocida y con un verdadero sentido social, algunas casas de empeño solamente tienen fines de lucro y tratan de beneficiarse a costa de la necesidad de los pignorantes.

* Antes de empeñar infórmese: pregunte y calcule si la prenda que piensa empeñar cubrirá su necesidad económica. Recuerde que si no le satisface o no le parece justo el avalúo, tiene todo el derecho a retirarse sin empeñar su bien.

* Cuando entregue su prenda, exija un contrato o documento jurídico prendario, esto es la garantía del préstamo y de su bien. Tal documento es el billete o boleta de empeño. ¡Si no hay billete de empeño, no haga trato!

* Tenga en cuenta las fechas de pago o refrendo de su crédito, así como las del vencimiento para desempeñar su prenda, de lo contrario podría perderla.

* Si no puede desempeñar su bien, pero desea recuperarlo, aproveche las facilidades que brinda la institución para tal fin, como la compra con boleta de empeño en las salas de venta.

* No se quede con ninguna duda y en caso de que tenga alguna o esté inconforme, acuda al área de orientación o relaciones públicas destinada a atender a los clientes de la institución.

* No se deje engañar por los "coyotes" que rondan por los alrededores de las casas de empeño, ellos aprovechándose de su necesidad seguramente le ofrecerán muy poco por su prenda o por su boleta, además de que jamás podrá recuperarla. Tome en cuenta además que ésta es una actividad ilegal que no debe fomentar.

VENTAJAS Y DESVENTAJAS DEL EMPEÑO

VENTAJAS DEL EMPEÑO

* Es una alternativa, en caso de necesitar dinero de manera urgente.

* La liquidez es inmediata.

* Siempre que lo haga con una institución reconocida, sus bienes estarán bien cuidados hasta su recuperación.

* Los requisitos para empeñar son pocos y están a la mano.

* El mínimo para empeñar es bajo, por lo que puede tener varios bienes que pueden sacarlo de esa emergencia económica.

DESVENTAJAS DEL EMPEÑO

* Los costos por el servicio de empeño son muy altos Prestan cantidades de dinero, siempre menor a la que uno supone que podría recibir.

* Lo que al principio se creía era la solución a su problema económico, después se convierte en una gran deuda que implica hasta el perder su bien.

* Los usuarios o pignorantes de estos negocios están indefensos, ya que no tienen respaldo o garantía de que pueden recuperar los bienes empeñados.

* Las casas de empeño no están regulas por las Secretarías de Hacienda, de Economía, ni por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.